La Guía Completa de las AFORES 2025

La Guía Completa de las AFORES 2023

La Guía Completa de las AFORES 2023: Dentro del extenso mundo de la planificación financiera y la inversión, las AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro) ocupan una posición fundamental en el ramo económico de México.

Estas entidades desempeñan un rol esencial al permitir que los trabajadores ahorren para su jubilación a lo largo de su vida laboral, brindándoles una red de seguridad financiera en su etapa de retiro. En este artículo te hablaremos sobre todo lo que necesitas conocer sobre las AFORES.

Comenzaremos con una de las partes importantes y es el poder entender;

¿Qué son las AFORES?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) son instituciones financieras privadas que se encargan de administrar las cuentas de ahorro para el retiro de los trabajadores mexicanos del sector público y privado.

La principal función de las AFORES es administrar e invertir aquellos recursos destinados para el retiro del trabajador de manera segura, con el principal objetivo de mejorar las condiciones de la pensión del trabajador.

Estas instituciones se encuentran reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) y son parte fundamental del actual sistema de pensiones en México, vigente desde el año 1997.

Dos mujeres ahorrando en una alcancía de puerco rosado
Dos mujeres ahorrando en una alcancía de puerco rosado

La siguiente tabla muestra el rendimiento promedio de las Afores en un período de 36 meses, comparando su ganancia con otras opciones de inversión disponibles en el mercado:

Rendimientos 36 meses (porcentaje anual)
Ahorro a Plazo Fijo 28 días 5.78%
Ahorro a Plazo Fijo 91 días 5.57%
Ahorro a Plazo Fijo 7 días 5.29%
Pagarés a 28 días 4.90%
Pagarés a 7 días 4.85%
Siefores básicas 4.84%
Pagarés a 91 días 4.18%
Depósitos de ahorro 4.02%
Cuentas de cheques 3.31%
Fuente: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).

Los rendimientos de las AFORES varían de acuerdo al tipo de cuenta que tengas y la empresa en donde te encuentres cotizando hoy tu pensión. Sigue leyendo

Torre de mondas en crecimiento con dedos
Torre de mondas en crecimiento con dedos

¿Cómo funcionan las Afores?

En México todo aquel trabajador del sector público o privado que sea dado de alta por su patrón en el IMSS o ISSSTE tiene derecho a una cuenta en una institución financiera dedicada a la administración de fondos para el retiro.

Esta cuenta para el retiro se va llenando con aportaciones tripartitas divididas de la siguiente manera::

  • Aportación de la empresa: Las empresas tienen la obligación de depositar hasta el 6.5% del salario base a la cuenta individual del trabajador.
  • Aportación del gobierno: Apoyo social a nivel federal, que completa el fondo del retiro de los trabajadores.
  • Aportaciones voluntarias: Son aportaciones que realiza el trabajador por cuenta propia, el monto de estas aportaciones dependerá exclusivamente del trabajador y podrá realizarlas en un solo pago o de manera recurrente a largo plazo.

Todas las aportaciones anteriormente descritas sirven para hacer crecer los recursos para el retiro y es que la principal función de las AFORES es realizar un plan de ahorro y de inversión para que estos recursos crezcan tanto como sea posible durante los años laborales de los trabajadores.

Factores para elegir una AFORE

Factores para elegir una AFORE
Factores para elegir una AFORE

¿Cómo invierten las Afores?

Las AFORES realizan inversiones en diferentes herramientas financieras a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES); las cuales se dividen en grupos de edad y cada uno de estos cuenta con diversas condiciones de inversión.

Actualmente, existen 10 grupos de edad vigentes en las SIEFORES los cuales ofrecen diferentes rendimientos anuales, estos se dividen de la siguiente manera:

– Siefore Básica: nacidos después de 1995.

– 90-94: nacidos entre 1990 y 1994.

– 85-89: nacidos entre 1985 y 1989.

– 80-84: nacidos entre 1980 y 1984.

– 75-79: nacidos entre 1975 y 1979.

– 70-74: nacidos entre 1970 y 1974.

– 65-69: nacidos entre 1965 y 1969.

– 60-64: nacidos entre 1960 y 1964.

– 55-59: nacidos entre 1955 y 1959.

– Básica de pensión: nacidos antes de 1955.

Rendimiento de AFORES
Dinero mexicano

¿En qué se Invierten los Fondos de las AFORES?

Como te lo mencionamos anteriormente, los fondos de las AFORES se invierten en distintos instrumentos financieros, de acuerdo con el último informe trimestral de la CONSAR el dinero de las SIEFORES se encuentra invertido en las siguientes herramientas:

Instrumento Porcentaje
Deuda gubernamental (por ejemplo, Cetes o Bonos de Desarrollo) 51.50%
Deuda privada nacional 15.50%
Renta variable internacional 11.20%
Estructurados 8.10%
Renta variable nacional 6.30%
Otros activos 3.20%
Fideicomisos de Infraestructura y Bienes Raíces (FIBRAS) 2.80%
Deuda internacional 0.90%
Mercancías 0.40%

¿Cómo se calcula el rendimiento de una Afore?

Para calcular el rendimiento de una AFORE se utiliza el Índice de Rendimiento Neto (IRN), el cual como su nombre lo indica, es el rendimiento que una cuenta otorga por administrar tu dinero, es decir, el beneficio económico que recibes por ahorrar a través de una AFORE.

El Índice de Rendimiento Neto se calcula mediante el rendimiento bruto (plazo de 36 meses) menos la comisión sobre el saldo, es decir; se calcula con las ganancias totales obtenidas con el ahorro del trabajador menos las comisiones establecidas por el uso de la cuenta de AFORE.

Otro aspecto importante que debes saber es que el rendimiento obtenido por las AFORES es gracias a las inversiones que realizan con el dinero del trabajador, de aquí el beneficio que ofrece cada una de las diferentes Administradoras de Fondos para el Retiro.

¿Cómo puedo mejorar el rendimiento de mí Afore?

Para mejorar el rendimiento que ofrece una AFORE debemos tomar en cuenta algunos aspectos importantes que pueden afectar los rendimientos de nuestro fondo de ahorro para el retiro:

  • Aportaciones voluntarias: Las aportaciones voluntarias son una de las formas más fáciles para mejorar el rendimiento de tu AFORE; este tipo de aportaciones son elegidas por el trabajador, ya que este mismo decide cuanto dinero destinará a su AFORE; entre más frecuentes sean estas aportaciones más rápido crecerá el ahorro acumulado y además se generarán más rendimientos gracias a la inversión realizada.
  • Comisiones: En primer lugar, tenemos las comisiones que cobran las AFORES, cada una de estas cobran diferentes comisiones y a pesar de que parezca ser un porcentaje mínimo, debemos tomarlo en cuenta a la hora de calcular las ganancias que obtendremos al elegir dicha AFORE.
  • Condiciones económicas: Es importante que conozcas que condiciones económicas ofrecen las diferentes AFORES, esto para que puedas tomar una decisión informada y acertada, te recomendamos investigar más a fondo sobre los rendimientos, comisiones y todo lo relacionado con los rendimientos económicos que obtendrás al elegir una AFORE.

Las AFORES serán las encargadas de generar rendimientos para tu cuenta de ahorro para el retiro, estas suelen ofrecer rendimientos variables, por lo que la elección de una AFORE está en tus manos.

¿Cuáles son los rendimientos de las Afores en 2023?

A continuación te dejamos una tabla comparativa de rendimientos durante lo que va del año 2023 para que puedas analizar y elegir la mejor opción para tus rendimientos de ahorros para el retiro.

Siefore Básica Inicial

Invercap 4.46%
Azteca 4.60%
Citibanamex 4.90 %
Coppel 5.04%
Principal 5.07%
XXI Banorte 5.43%
Pensionissste 5.51%
SURA 5.80%
Profuturo 6.15%
Inbursa 6.21%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 90-94

Azteca 4.70%
Invercap 4.75%
Citibanamex 5.14%
Principal 5.27%
Coppel 5.31%
XXI Banorte 5.60%
SURA 5.83%
Pensionissste 5.98%
Profuturo 6.20%
Inbursa 6.29%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 85-89

Invercap 4.58%
Azteca 4.79%
Citibanamex 5.32%
Coppel 5.44%
Principal 5.44%
Pensionissste 5.52%
 XXI Banorte 5.73%
SURA 5.92%
Inbursa 6.23%
Profuturo 6.46%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 80-84

Azteca 4.67%
Invercap 4.71%
Coppel 5.36%
Citibanamex 5.37%
Principal 5.41%
Pensionissste 5.57%
XXI Banorte 5.75%
SURA 5.89%
Inbursa 6.08%
Profuturo 6.48%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 75-79

Invercap 4.36%
Azteca 4.55%
Coppel 5.14%
Citibanamex 5.25%
XXI Banorte 5.48%
Pensionissste 5.66%
Principal 5.66%
SURA 5.80%
Inbursa 6.08%
Profuturo 6.20%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 70-74

Invercap 4.40%
Azteca 4.51%
Coppel 4.79%
Citibanamex 5.18%
XXI Banorte 5.39%
Principal 5.51%
Pensionissste 5.66%
SURA 5.75%
Inbursa 5.94%
Profuturo 6.07%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 65-69

Invercap 4.43%
Coppel 4.58%
Citibanamex 4.61%
Azteca 4.65%
XXI Banorte 5.35%
Principal 5.46%
SURA 5.57%
Profutura 5.71%
Pensionissste 5.76%
Inbursa 5.86%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 60-64

Citibanamex 4.20%
Invercap 4.47%
Azteca 4.84%
Coppel 4.93%
XXI Banorte 5.29%
Principal 5.45%
 PensionISSSTE 5.72%
SURA 5.75%
Profuturo 5.84%
Inbursa 5.92%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica 55-59

Citibanamex 4.61%
Invercap 4.77%
Coppel 4.94%
XXI Banorte 5.05%
Profuturo 5.08%
SURA 5.15%
Azteca 5.15%
Principal 5.18%
Pensionissste 5.77%
Inbursa 6.17%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.

Siefore Básica de Pensiones

Profuturo 4.43%
Citibanamex 4.71%
Principal 4.91%
XXI Banorte 4.95%
Invercap 4.96%
SURA 5.15%
Azteca 5.31%
Pensionissste 5.52%
Inbursa 5.53%
Coppel 5.57%

*Fuente: CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro) 2023.